#1 주택담보대출 이해하기
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나와 내 가족이 편히 쉴 수 있는 집을 사는 건 많은 사람들의 꿈입니다.
하지만 이 꿈을 이루기란 생각보다 쉽지 않습니다.
특히나 지금처럼 1~2년 사이 부동산의 가격이 폭등한 시기라면 더욱 더 그럴 수 밖에 없겠죠.
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이 글은 구매할 주택의 가격부터 주택을 담보로 받을 수 있는 대출 금액, 취득세까지 현실적으로 챙겨야할 정보들을 정리해보았습니다.
어디서부터 어떻게 내집 마련을 준비해야할지 잘 모르시겠다면 이 글을 천천히 읽어보시길 추천드립니다.
내 조건에 맞는 정부지원 대출 상품을 먼저 확인하세요
먼저 내가 주택 구매에 쓸 수 있는 예산을 확인해보시기 바랍니다.
수중에 있는 돈이 많다면 당연히 이런 걱정할 필요가 없겠지만, 아쉽게도 대부분 분들이 대출을 받으셔야할 거에요.
이때 가장 활용하기 좋은 상품이 바로 ‘주택담보대출’입니다.
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주택담보대출은 말 그대로 주택을 담보로 대출해주는 상품입니다.
주택담보대출은 소득과 자산 정도에 따라 종류가 참 다양하지만, 가장 먼저 확인해야할 대출 상품은 바로 정부 정책 지원 주택담보대출입니다.
서민 주거 안정 지원을 위해서 신용등급의 영향이 적고, 비교적인 낮은 금리로 운영하고 있는 대출 상품입니다.
한국주택금융공사 대출상품에는 보금자리론, 디딤돌대출, 적격대출이 있습니다.
내집 마련 가이드
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- 주택관련 세금 절세 팁[클릭]
해당 담보대출 별 상세한 정보는 아래 글을 참조하세요
자격이 되지 않아, 정부 정책 지원 주택담보대출을 이용하지 못한다고, 너무 실망하실 필요는 없는 것 같습니다.
제1, 2금융권의 민간 주택담보대출 상품을 이용할 수도 있습니다.
1금융권의 민간 주택담보대출은 일반적으로 정책지원 상품보다 금리가 조금 높습니다. 하지만 신용등급 이외의 여러가지 자격 조건이 덜 까다로운 편이기 때문에, 한국주택금융공사의 주택담보대출상품보다 더 효과적으로 이용하실 수 있습니다.
하지만 금융기관 상품마다 대출 조건이 다 다르기 때문에 자신에게 어떤 대출 상품이 잘 알맞는지 확인해보실 필요가 있습니다.
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대출을 받기 위한 기본 용어 정리
내가 얼마까지 대출을 받을 수 있을지 알기 위해서는 대출용어에 대한 약간의 이해가 필요합니다.
LTV(Loan To Value) : 주택담보 대출 비율
주택을 담보로 돈을 빌릴 때 인정되는 자산 가치의 비율을 말합니다.
예를 들어 LTV 60%, 집값이 1억 원이면 최대 6,000만원까지 대출받으실 수 있습니다. LTV는 기본적으로 부동산 시장의 과열을 방지하기 위한 규제장치입니다.
때문에 정부의 부동산 정책방향, 투기 지역과 조정 대상 지역 여부 등에 따라 비율이 달라지게됩니다.
DTI(Debt To Income) : 총부채 상환 비율
내 소득 중 부채 상환액이 차지하는 비율을 말합니다.
내 연간 소득을 기준으로 내가 매년 갚아야 할 대출 원리금을 어느 수준 아래로 제한하는 것입니다. 쉽게 말하면 실질적인 소득이 적은 상태에서 높은 가격으로 집을 구매하게 되면 그 부채를 상환하기 어려울 수 있으니, 현실적으로 갚을 수 있는 능력 내에서만 대출을 하라는 제도라고 생각하시면 됩니다.
연 소득이 5,000만원 이라는 가정 하에 예를 들자면, DTI가 40% 조건이라면 1년에 최대 2,000만원까지 상환할 정도로 대출을 받으실 수 있습니다.
1년에 2,000만원 이상으로 갚아야하는 규모의 대출이라면 대출이 거절될 수 있다고 보시면 됩니다.
DSR(Debt Service Ratio) : 총부채 원리금 상환 비율
DSR은 최근 등장한 용어입니다. DTI처럼 연간 소득을 기준으로 부채 상환 비율을 뜻하는 개념입니다.
DTI와 조금 다른 것은 주택과 상관없는 다른 부채 상환액까지 모두 포함한다는 점입니다.
즉 대출이 많으면 불리할 수 있다는 뜻인데요.
주택담보대출 원리금 뿐만아니라 학자금대출, 카드론, 신용대출, 비상금대출 등 현재 가지고 있는 모든 부채, 대출의 원리금을 모두 더하게 됩니다.
때문에 DTI에 비해 기준이 훨씬 높다고 생각하시면 됩니다.
DTI와 동일하게 연 소득 5,000만원 기준으로 DSR 40% 조건이라면 내가 가진 모든 대출 상환액이 2,000만원을 넘지 않아야 합니다.
즉 다른 대출이 있어 이미 원리금을 상환하고 있다면, 2,000만원짜리 주택담보대출을 받으실 수 없습니다.
내집 마련 가이드 – #2 주택 구매 예산짜기
