대출상환 이것만 알아두세요
주택담보대출을 고려할 때 대부분 ‘한도’, ‘금리’ 등을 가장 많이 고려합니다. 당연히 중요한 부분이니 가장 중요하게 살펴봐야할 부분입니다. 하지만 어떻게 갚느냐도 이에 못지않게 중요한 요소입니다.
주택담보대출의 경우 금액대가 보통 억단위로 진행될 정도로 큰 만큼 장기간 부담없이 상환할 수 있는 계획을 세워야합니다.
그럼 나에게 맞는 상환법과 대출상환 시 꼭 알아야할 지식을 살펴보겠습니다
주택담보대출을 갚는 방법은 두 가지
- 원금균등분할상환
- 원금을 매달 동일한 금액으로 나눠서 상환하는 방식입니다. 대출이자가 남은 상환금액 전체에 대해서 부과되기 때문에, 첫 달에 이자 금액이 가장 크고 마지막 달에 가장 적어요. 만기일이 다가올수록 상환 부담이 적어진다는 뜻이죠.
- 원리금균등분할상환
- 원금과 이자를 합친 금액을 매달 동일하게 상환하는 방식이에요. 매달 갚아야 할 금액은 같지만 그 속의 원금과 이자 비율은 조금씩 달라집니다. 만기일이 다가올수록 원리금 중에서 원금이 차지하는 비율은 점차 커지고, 이자 비율은 점점 작아지는 구조죠.
원리금균등분할상환과 원금균등분할상환 시 이자와 월상환액이 궁금하다면 아래 이자 계산기를 통해서 미리 계산해보시기 바랍니다.
어떤 방법이 더 좋을까요?
어떤 게 더 좋다고 말할 순 없어요! 본인의 필요에 따라 더 적합한 방식을 선택하면 됩니다.
- 이자를 아끼고 싶다면? → 원금균등분할상환
- 원금균등분할상환은 원금을 갚는 속도가 상대적으로 빠른 편이에요. 때문에 총 이자 금액도 비교적 적어지게 되죠. 매달 납부하는 금액이 일정하지 않고, 처음엔 더 많은 상환금을 납부하고 차후 상환액이 줄어드는 방식이 됩니다.
- 자금 계획을 원활히 하고싶다면? → 원리금균등분할상환
- 원리금균등분할상환은 매달 같은 금액을 상환하기 때문에 고정지출로 간주할 수 있어요. 규칙적인 자금 계획을 세우는 게 가능하죠. 그래서 수입이 일정한 편인 직장인들이 많이 선택하는 방법이에요.
- 특히 긴 기간을 설정 후 진행하는 주택담보대출의 경우 매달 고정적인 금액을 상환할때 지출이나 소비 등 계획을 세우기 더욱 유리하기 때문에 많은 분들이 선택하는 상환방식이기도 합니다.
조기/중도상환을 고려한다면 반드시 알아둬야 할 것
매달 상환해야 하는 원금과 이자는 부담스러울 수 밖에 없습니다. 특히나 금액대가 큰 주택담보대출의 경우 더욱 그렇습니다.
때문에 목돈이 생긴다면 이자 부담을 줄이기 위해 중도상환을 생각하시는 분들도 많이 계신데요. 하지만, 상환 전 몇가지를 먼저 고려해보시는 것이 좋습니다.
1. 중도상환 수수료
중도상환을 하면 중도상환 수수료를 내야 해요. 은행과 약속한 기간보다 일찍 대출금을 상환할 때 발생하는 위약금 성격의 수수료를 뜻하죠.
때문에 앞으로 내야 할 이자와 중도상환 수수료 및 향후 경제 상황을 잘 비교해서 중도상환 여부를 결정하는 게 중요합니다.
때문에 앞으로 내야 할 이자와 중도상환 수수료 및 향후 경제 상황을 잘 비교해서 중도상환 여부를 결정하는 게 중요합니다.
만약 중도상환 수수료가 대출 이자보다 저렴하다면, 여유가 될 때마다 중도상환을 하는 것이 더 유리하겠죠?
반대로 중도상환 수수료가 대출 이자보다 비싸다면, 굳이 대출을 상환하는 것보다, 해당 자금을 다른 곳에 투자하는 등으로 수익을 늘리는 것이 더 유리할 수 있습니다.
※ 카카오뱅크 주택담보대출은 올해 말까지 중도상환 수수료가 100% 면제에요.
2. 레버리지 효과
- 레버리지 효과란?
- 타인의 자본을 이용한 자기자본이익률의 상승효과를 뜻해요.
쉽게 말해 대출을 통해 얻는 여유 자본을 활용해 더 큰 이익을 얻는 것이죠.
여기서 레버리지 효과를 언급한 이유는?
목돈으로 대출원금을 중도에 갚기 보다, 투자를 통해 이윤을 얻는 것이 향후 자산 증가에 도움이 될 수도 있기 때문입니다.
예를 들어, 목돈으로 중도상환을 하지 않고 투자를 해서 수익이 대출 이자보다 높아진다면 더 이득이 되는 거죠.
특히 주택담보대출의 경우 억단위로 금액대는 높지만 금액대나 신용등급에 비해 금리가 저렴한 편임으로 본인의 노력 및 능력에 따라 잘만 투자한다면 이자율보다 더 높은 수익은 낼 수 있는 만큼 투자나 재테크에 관심이 있는 분이라면 한번 쯤 염두해보시고 도전해보시도 좋을 수 있습니다.
물론 투자 판단과 개인 자산 운용은 언제까지나 본인의 몫! 신중하게 생각하고 결정하시기 바랍니다.